Как люди платят во всем мире, и что это значит для будущего платежей

Темпы развития современного мира финансовых услуг намного опережают банковские платежные решения — об этом я говорю довольно часто. Конечно же, в русле того, какую большую и полезную работу проделывают fintech-компании — создают современные, инновационные платежные решения. Назвать нас посредниками не выйдет — fintech давно сформировал индустрию с проектами, успех которых глобален, а капитализация лидеров исчисляется миллиардами долларов. Но факт конкуренции в предоставлении платежных услуг есть.

Платежные системы разных стран в мире сильно отличаются. В одних до сих пор доминируют наличные платежи, у других процветает безналичная экономика. Это связано как с готовностью платежной инфраструктуры к чему-то новому, так и особенностями законодательства. Поэтому-то в Украине работает Apple Pay и Google Pay, а в той же Германии нет.

Как мы знаем, безналичные платежи тоже имеют свои особенности. К примеру, в странах СНГ распространены электронные кошельки — практически во всех, кроме Украины, где доминирует мобильный банкинг и карточные решения от популярных банков. Есть и вовсе уникальные случаи — к примеру, Кения и ее по-настоящему «всенародный» кошелек M-Pesa. В стране плохо развита система банковских отделений, а потому практически для всех расчетов используется баланс мобильного телефона. При помощи мобильной коммерции делают p2p-переводы, оплачивают продукты и вещи и даже берут кредиты!

Если сравнить с очень развитым, почти эталонным рынком — США — то он выглядит очень консервативным. Естественно, это связано не с отсутствием мобильных устройств или недостатком предложений на рынке — львиная доля популярных fintech-продуктов была создана в США. 88% американцев знают о Google Pay, но только 14% использовали его. Такие дела.

Причина простая — банки и провайдеры услуг создали систему, которая работает — надежную, простую, ведь иначе она не была бы жизнеспособной до сих пор. Она не меняется под влиянием новых игроков, а они интегрируются в существующую систему.

Почему же на менее развитых рынках фиксируется заметный сдвиг в пользу fintech-сервисов? Во-первых, потому что мы не были первыми в развитии безналичных платежей в 80-е и 90-е, как это было в США. Поэтому тот же украинский рынок имеет больше гибкости в принятии нового — даже несмотря на очень консервативную систему законодательную систему.

Еще один яркий пример уникального в своей массовости развития финансовых сервисов — это Китай. О том, насколько велико влияние Alipay и особенно WeChat Pay, я рассказывала ранее — очень советую прочитать, ведь эти кейсы уже начинают работать в Украине.

Но что значат все эти примеры? Главным образом, подтверждают сказанное мной в начале –темпы развития современного мира финансовых услуг намного опережают банковские платежные решения. В фокусе Украины или мира — новые игроки желают пересмотреть традиционную платежную инфраструктуру с позиции её ценности. Говоря более предметно — пересмотреть процесс того, на каких условиях транзакции проходят между пользователями, мерчантами и банками. И да, у некоторых банковских продуктов, которые не развиваются, ведь пользователь может получить (и уже получает) качественный сервис при более удобных условиях и выгодных тарифах.

Что же это значит? В первую очередь — что будущее сферы платежных услуг очень динамично, и эта динамика — единственная константа в уравнении. Быть впереди уже давно не значит бежать быстрее. Это значит найти путь и принципиально новый способ достигнуть цели с меньшими затратами сил и ресурсов. И это невероятно увлекательная гонка.